「金融業很賺？」、「想當理專年收百萬？」這些話你可能聽過不只一次。
但金融業的業務人員，真實日常其實比你想得更刺激——也更累。
今天我們不賣夢，直接來拆解金融業業務的工作內容與心得。
金融業一直是求職市場上的熱門產業，尤其是業務相關的職位，像是銀行理財專員、證券營業員、保險業務員，更是許多新鮮人與轉職者鎖定的目標。
不只因為「薪水看起來不錯」、「獎金高」、「升遷快」，更因為金融商品與你我的生活息息相關，許多人總想著「做金融，感覺專業、有發展」。
但實際進入這些職位後，才會發現金融業的業務工作，不只是談笑風生與穿正裝，更多時候，是每天面對開發壓力、客戶情緒、商品績效與業績目標間的拉鋸戰。
這篇文章將會從三個金融業核心業務職位出發，帶你一探究竟：
- 銀行理財專員（理專）到底在做什麼？民營與外商有什麼差別？
- 證券營業員真的像華爾街之狼那樣帥氣、好賺嗎？
- 保險業務員除了推銷保單，還需要哪些能力與特質？
如果你也曾想過進入金融業，這篇文章會是你避雷與選擇的最佳指南。
為什麼金融業業務職位這麼多人想進？
高薪誘因？獎金制度與晉升空間
金融業業務職位最吸引人的地方莫過於「高薪」。不管是理專、營業員或保險業務員，多數薪資結構都是底薪 + 業績獎金，只要你能開發到客戶、成交到業務，就有機會把薪水拉到平均水準的 2 倍、 3 倍甚至更多。
以銀行理專為例，年薪普遍落在 80 萬至 150 萬不等，但若是績效前段班、能賣出高額保單或基金，一年破 200 萬也不是問題。
證券營業員也常因為中實戶、大戶交易量高而享有穩定手續費收入，以及為客戶規劃全面的投資規劃；
保險業務員雖沒有底薪，卻能從佣金中拿到超過 40% 至 60% 的收入，還有各家壽險公司設計的「續期獎金」、「晉升經理獎金」，可以在三到五年內快速累積財富。
如果抓住晉升機會，就有機會成為資深專員、襄理甚至主管，不像一般行政或內勤需要「論資排輩」。對於「想把握人生、對人生有積極渴求的人」來說，這種努力有回報的制度格外誘人。
門檻不高但淘汰率高：金融業務的真相
許多人以為進金融業很難，但其實只要肯考證照、口條不錯，有基本邏輯力，面試不要失誤，就能在金融三大業務職找到入門機會。
以銀行理專來說，只要具備金融證照（如：信託、人壽 3 張保險證照等），搭配銀行內部訓練即可上線；證券營業員需考過初級業務員資格、期貨商業務員基本證照、熟悉電話下單流程；保險業務更是門檻最低，通常只需完成基本訓練與登錄人壽保險證照，即可接觸市場。
但這也造成另一個現象：進得來，不代表待得住。據統計，金融業業務職一年內離職率，高達 30% 以上。
最大原因在於壓力：開發困難、業績要求高、客戶想法多變，導致許多新人在試用期內就打退堂鼓。你可能會遇到客戶已經買了商品卻抱怨虧損、主管要求每天開發客戶需求等等。
想在這產業站穩腳步，需要的不只專業，還有強大心理素質與持續成長的企圖心！
銀行理財專員（理專）在做什麼？
主要工作內容：開發、服務、商品銷售
銀行理專的核心職責，是協助客戶做資產配置，並銷售銀行提供的金融商品，例如：基金、外幣、保險、結構型商品、信託等。
理專會依據客戶的年齡、資產規模、風險屬性，安排不同的商品組合。同時，他也會負責商品的後續追蹤、報酬分析與再平衡建議，達到長期服務與深度經營的目的。
除了商品銷售，開發新戶也是部分理專工作的另一大重點。
許多理專會利用既有客戶轉介紹、或下班時間參加商業活動，積極尋找潛在客戶，表現良好者能快速建立高資產客群，形成個人經營圈。
常見壓力來源：業績、法遵、客訴
理專最常見的壓力來源有三大塊：第一是業績壓力，每個月、每一季都會有明確的基金、保單、開戶、交叉銷售等 KPI 指標，甚至會進一步與升遷或獎金倍率掛鉤；
第二是法遵壓力，像 KYC（了解你的客戶）、商品說明錄音、投資風險揭露等都必須做到滴水不漏，否則輕則教育訓練，重則面臨法規懲處；
第三是客訴風險，一旦商品績效不如預期、或服務不到位，客戶抱怨可能直接衝擊個人考核與整體分行評比。
某些銀行還會將內稽稽核結果納入績效評分，甚至要求回報每日拜訪數、通話紀錄。
也因此，理專需要極強的情緒管理能力與應變能力，不能只是「賣商品」，還得學會與人維繫長期信任關係。
民營 vs 外商銀行理專差在哪？
民營銀行與外商銀行的理專工作看似相同，實際上差異頗大。
以民營銀行為例，如：中信金、玉山金、台新金等，大多針對大眾財或新貴客群，提供的商品以基金、保單為主，開發壓力大、業績 KPI 細項繁多；
而外商銀行，客群較鎖定在高資產者，鎖定傳承議題，產品深度更高，甚至部分銀行可提供離岸帳戶、結構型商品，重視「資產管理」而不只是單次的銷售。
另外，外商銀行通常底薪與績效比重成超級正比關係，福利佳、教育訓練完整，但門檻也較高、業績量如天高，通常需具備完整的金融證照與相關經驗。
若你希望挑戰頂端市場、擴展國際觀，外商是不錯的選擇；但若想穩健發展、從基層做起，民營銀行提供更多磨練與晉升空間。
證券營業員：不只是電話接單員
主要工作內容：開戶、下單、客戶經營
證券營業員，又稱為「業務員」、「業務代表」，工作核心其實不像電影那樣，整天吶喊買進賣出，而是以「電子下單服務和財富管理規劃」為主，輔以基礎的投資建議與客戶關係維護。
平日最常見的任務有三：協助新客戶開戶（含數位與臨櫃）、處理客戶的股票/ETF/權證等交易需求、以及對既有客戶進行回訪與財富管理規劃（如：轉介紹、定期定額 ETF 、基金、複委託等）。
許多證券業者會額外推動業績項目，例如：開通雙向借券、信用戶、不限用途借貸，推廣自家 APP 交易：複委託、海外債、基金，同時也包含保險的銷售等。
因此，營業員除了具備基本的金融知識外，也需要熟悉數位平台、熟練操作與解說流程。
產業特性：競爭激烈、銀行、保險來搶
台股交易是證券業中競爭最白熱化的領域之一。
原因之一是「佣金制」：營業員的部分薪資與台股交易量中的手續費金額掛勾，只有客戶不斷提升交易量，才有穩定收入。
這使得許多營業員為了搶大戶、搶單子，會頻繁拜訪中實戶，邀請大戶、法人參加投資講座或者帶客戶去吃飯、喝酒拉攏感情。
也因此，許多券商間彼此互挖人才的情況屢見不鮮，「帶戶轉職」成為一種常態。
此外，由於證券業受大盤波動影響極大，景氣好時交易熱絡、業績上升，但一遇到熊市或重大利空，營業員就容易面臨「無單可接」的窘境。
但隨著台股交易量越來越大，證券業反而相對穩固，有些銀行業務人員或保險業，也有不少人選擇考證券分析師、投資顧問等專業職涯路線，帶戶又帶知識的轉戰證券圈。
證券營業員的晉升與轉型出路
營業員的晉升主要依據開戶數與交易量，表現穩定者可升任資深業務員、襄理或分公司副理，擔任經理人或區督導。然而，這條晉升路相對有限，許多人會選擇「轉型」作為下一步。
最常見的路線是考取投顧、證券分析師、期貨分析師等進階證照，進入研究部門或法人業務領域。這些職位雖然難度高，但專業度強、可轉向商品開發、或研究投資的角色。
另一種常見轉型方式是進入投信擔任協銷人員，尤其是表現優異、有產品銷售經營經驗的銀行理專或營業員，能快速銜接通路 (銀行、證券) 對於高資產客戶的需求，轉向非純業務角色，走出另一條不靠抽佣的職涯路。
保險業務員：從陌生開發到人生規劃師
主要工作內容：壽險/產險商品介紹與需求引導
保險業務員的工作，與其說是賣商品，不如說是「幫助客戶規劃風險」。
他們會針對客戶的家庭結構、收入狀況、人生階段，提供人壽保險、意外險、醫療險、年金保單、投資型保單等多元商品的組合建議。
例如，一位 30 歲上班族剛結婚，有可能會被建議配置壽險 + 醫療險，補足萬一意外發生時的經濟保障。
除了介紹商品，更重要的是「需求引導」與「關係經營」。許多保險業務員會透過親友轉介紹、舉辦健康講座、掃街陌生開發、加入當地社區團體、建立 LINE 群等方式，長期耕耘客戶關係。
業績表現佳者可晉升為主任、襄理，一路挑戰至區經理，創通訊處，帶領整個團隊成長。
自由與壓力並存：保險人的真實生活
保險業務看似彈性，其實是高度自律的工作。雖然沒有固定打下班卡、沒有固定辦公室，部分兼職者也沒有明文業績 KPI，但所有獎金與升遷，都來自於「成交」。
這意味著業務員的每一天，都可能需要跑陌生開發、打電話、談 case 、安排見面、處理理賠、開會檢討。
很多新進業務員剛開始兩三個月沒有收入，若沒堅定的意志與經營方法，很容易中途放棄。
另一方面，保險業也有「再續獎金制度」，意味著當你為客戶建立起長期保單組合後，未來每年續期保費仍能回饋佣金，成為穩定現金流來源。這是許多資深業務員能夠在中年後依舊穩定收入的關鍵。
換言之，保險業務是一場長期戰，需要建立信任、口碑與自我品牌。
直營 vs 通訊處 的工作差異
保險業的組織型態多元，主要可分為兩種：第一是直營單位，由保險公司直接派駐主管 (偏內勤)，早期主打制度與訓練較為完善；第二是通訊處，多由業務資深人員承租空間自營，提供較彈性自由的經營模式。例如：直營單位商品較單一但有穩定培訓，通訊處則考驗主管個人經營與團隊文化。
早期這兩種體系會影響新人的教育訓練、獎金制度、產品自由度與資源支援程度，但現在幾乎都差不多了，僅有資深同仁的個性可能會有積極或相對消極之分。選擇適合自己的環境，是保險業務能否走得長遠的關鍵。
| 項目 | 銀行理專 | 證券營業員 | 保險業務員 |
|---|---|---|---|
| 業務開發方式 | 既有客戶+半陌開 | 自來戶+陌開 100 戶 | 全陌開+公司舊戶 |
| 收入模式 | 高底薪+低獎金 | 低底薪+高獎金 | 無底薪+高獎金 |
| 工作時間 | 朝九晚六為主 | 7:30-15:30 或 8-16 或 17，看分公司 | 需開早會，下班不用打卡 |
| 壓力來源 | 業績+客訴+查核 | 開戶數+留單率 | 自由但須自律，業績壓力+客戶流失 |
結語：選擇對的職涯，不只是選擇高薪，而是選擇你能堅持的路
金融業業務職看似光鮮亮麗，其實每一個角色背後都藏著不為人知的辛酸與挑戰。
銀行理專每天面對複雜的商品與法規，以及高資產客戶與主管的高期待；證券營業員在競爭激烈的市場中搶交易、拼業績，保險業務員則在沒有底薪的情況下經營信任、累積口碑。
這些工作都有共同的特徵——壓力高、淘汰率高、但也高度自由與彈性。
如果你是剛畢業、對金融業充滿憧憬，或者已在內勤工作幾年、想轉向業務開創新機會，可從以下幾點思考：
- 你有自己擅長的方式與人溝通嗎？你喜歡持續與人互動，解決問題嗎？
- 你能承受沒有穩定薪水的開發期嗎？你對業績獎金制度感到有挑戰性還是焦慮？
- 你是否具備長期經營客戶關係的耐心與誠信？還是更偏好短期任務導向的成就感？
- 你是個能自我推進、有紀律的人嗎？還是比較仰賴主管指導與明確框架？
金融業務職是一條「高風險、高報酬、高學習密度」的職涯選擇，如果你願意投入、持續學習、接受挑戰，這裡確實有機會讓你三年內超越同齡人收入、五年內成為團隊主管，甚至十年後打造個人品牌與財富自由。
如果你只是因為「看起來錢多」、「爸媽覺得穩定」、「朋友都說銀行好」而一頭栽進來，可能不到半年就會開始懷疑人生。
記住一件事：選擇金融業業務職，不只是選擇一份工作，而是選擇一條生活方式——高度競爭、持續成長、永遠在與人交手的路。
走得下去，會很精彩；走不下去，也沒關係，因為人生不止金融業這一條路。
如果你覺得這篇對你有幫助，歡迎轉發給正考慮轉職金融業的朋友，也可以參考先前 〈外商與銀行面試〉、 〈金融證照系列〉的相關文章，讓我陪你一起探索金融業這座大迷宮吧！